Банк России озвучил новые требования к микрофинансовым организациям (МФО), планируя существенно ограничить размер предельной задолженности граждан по договорам потребительского займа. Если их долг достигнет размера 2,5-кратной суммы займа, то начисление процентов, штрафов и пени будет прекращено. Данная норма с подачи Банка России может вступить в силу уже с 1 июля 2018 года.

О том, как эта новация отразится на бизнесе МФО и кошельках заемщиков, комментарий нашего постоянного эксперта Романа Савичева, генерального директора ОАО «Юридическое агентство «СРВ», которое в профессиональной среде признано одним из крупнейших в России, согласно данным рейтинга авторитетного портала Право. ру.

-Центробанк РФ, являющийся регулятором кредитных организаций, последовательно ужесточает меры в отношении МФО, которые под драконовские проценты выдают гражданам займы «до зарплаты», – отмечает Роман Савичев. – Микрофинансовые организации стали плодиться как грибы лет десять назад, ориентируясь на клиентуру с невысоким уровнем дохода, которым в силу разных причин отказывают в кредитах традиционные банки. Более того, безответственность в вопросе выбора заемщиков нередко приводит «под знамена» МФО даже граждан, ведущих асоциальный образ жизни, в т. ч. явных бомжей, единственное богатство которых паспорт, как правило, отдаваемый в залог. Люди, не сведущие в финансовой грамоте, вскоре с ужасом обнаруживали, что взяли заем даже не под сотни, а тысячи (!) процентов годовых. А если у них не было возможности своевременно расплатиться, МФО включали «счетчик» в виде пени и штрафов. В результате были разорены многие семьи, причем суды, следуя букве кабальных договоров, вынужденно становились на сторону ростовщиков.

Этот нечистоплотный бизнес слабо регулировался государством, и лишь с 1 января 2017 года вступил в действие закон о микрозаймах, который значительно ужесточил требования к микрофинансовым организациям, например, в части величины процентной ставки и сроков кредитования.

Напомню, в соответствии с этим законом Центробанк РФ поделил МФО на две категории. Первая – микрофинансовые компании (МФК), главное требование к которым – собственный капитал не менее 70 млн рублей. Они вправе выдавать займы до 3 миллионов юрлицам и ИП, а физлицам – до 1 миллиона. Им разрешено привлекать деньги граждан – не менее 1,5 млн, однако обращаю внимание читателей, что нужно быть весьма осторожным при выборе компании: средства, которые вы рискнете ей доверить, прельстившись высокими процентами, не будут являться вкладом, а следовательно, не подлежат страхованию в государственной системе. То есть гарантии сохранности денег нет. И кстати, банкротство таких компаний не редкость. Вторая категория – это микрокредитные компании (МКК). Для них не предусмотрены требования к минимальному размеру капитала, но и привлекать деньги граждан запрещено, за исключением средств учредителей. Сумма займа, которую МКК могут выдать физлицам, ограничена 500 тысячами.

К 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации должны были определиться с организационной формой, т. е. перейти в стан либо МФК, либо МКК. Важным изменением стало обязательное вступление всех микрофинансовых организаций, ориентированных на легальную работу, в корпоративные сообщества – саморегулируемые организации, которые призваны контролировать деятельность своих членов, в т. ч. заниматься защитой прав потребителей.

Ну и, наконец, сильно ударило по компаниям, выдающим «займы до зарплаты», решение Центробанка ограничить размер их маржи: с 1 января 2017 года МФО не имеют права начислять клиентам проценты после того, как их сумма достигнет трехкратной суммы займа (исключение составляют пени и штрафы). Сегодня по закону максимальный процент по микрозайму составляет 800% годовых – это, конечно, очень много, но все-таки в два-три раза меньше, чем раньше, когда аппетиты МФО зашкаливали за разумные рамки.

Ужесточение требований привело к тому, что из реестра Центробанка, по его данным, было исключено около 900 МФО. На 1 марта 2018 года в этом реестре числилось 2200 микрофинансовых организаций. Куда уходят изгои? Правильно, в тень. По данным Центробанка, в прошлом году число «черных кредиторов» превысило 6500. Население им должно около 100 млрд рублей. Проценты там сумасшедшие, а методы выколачивания долга зачастую не отличаются от криминальных. Правоохранительные органы не любят заниматься этими делами, потому что искать «черных кредиторов» – все равно что черную кошку в темной комнате. И даже если удастся доказать их вину, то штрафы для должностных физлиц – от 20 до 50 тысяч – вряд ли способны кого-то сильно напугать. И это при том, что Центробанк регулярно отправляет в полицию данные в отношении нелегальных организаций. А вот до частников, ссужающих деньги, руки пока не доходят.

Тенденция такова, что число «черных кредиторов» может значительно вырасти уже в нынешнем году. На этот процесс может значительно повлиять и новация, недавно заявленная Центробанком (о ней мы говорили в начале статьи) об ограничении предельной задолженности по микрозаймам: с 1 июля 2018 года коэффициент планируется снизить с 300% до 250%, с 1 июля 2019 года – до 200%, а с 1 июля 2020 года – до 150%. Кроме того, ежедневную процентную ставку по займам МФО в этом году предлагается ограничить 1,5%, а в 2019 году – одним процентом.

Однако, на мой взгляд, наиболее эффективной мерой, запланированной Центробанком, окажется создание микрокредитных компаний, предлагающих продукт, схожий с «займом до зарплаты», однако более щадящий для кошелька граждан. Эти МФО будут выдавать заем без обеспечения на срок до 15 дней на сумму до 10 тысяч рублей без пролонгации. Максимальная маржа, которую кредитор сможет получить на сумму займа в 10 тысяч, не превысит 3 тысяч рублей. Разумеется, все эти меры будут эффективны лишь в случае, если против «черных кредиторов» государство задействует весь арсенал карательных средств.