Как новые ограничения для банков на выдачу ипотеки и автокредитов могут сказаться на ставропольцах

Банки станут чаще отказывать в кредитах. Именно в таком контексте многие ошибочно стали трактовать новость о том, что с 1 июля 2025 года Центробанк ввел для кредитных организаций дополнительные ограничения по выдаче ипотеки и автокредитов. Однако предпринятые меры не скажутся на доступности заемных средств населению в целом, а вот рискованное кредитование минимизируют.

Более детально нововведения разъяснил для наших читателей заместитель управляющего ставропольским отделением Южного ГУ Банка России Игорь Шапин.

- С 1 июля текущего года для банков действительно начали действовать лимиты в ипотеке и автокредитовании. Но они коснутся далеко не всех, - говорит он. – Совершенно не стоит переживать тем, у кого невысокая долговая нагрузка и кто дисциплинированно рассчитывается с банками. Для чего новые ограничения, которые называются макропруденциальными? Речь идет о том, чтобы люди и бизнес не накапливали чрезмерных долгов. А это возможно при тех условиях, когда будут снижаться объемы выдачи так называемых рискованных кредитов. Ведь высокий уровень долговой нагрузки людей несет риски для финансовой стабильности, то есть для нормальной работы банков и финансовых рынков. Поэтому необходимы как разумные ограничения закредитованности, так и создание банками запасов капитала на случай стрессовых ситуаций.

- Но ведь ранее ЦБ уже ограничивал банки в этом плане, не так ли? Предпринятых мер не хватило?

- Вы правильно помните – лимиты вводились в 2023 году, но они работали только в необеспеченном потребительском кредитовании, а с июля 2025 года они введены в ипотеке и кредитовании под залог автомобиля. Хотя опять же раньше регулятор тоже ограничивал рискованную ипотеку, и тогда от банков требовалось запасать больше капитала, но эта нагрузка была смягчена. Теперь с новыми мерами у них, скажем так, появилось больше пространства для маневра.

- Давайте тогда детальнее объясним про ипотеку. Не будет массовых отказов? Этого больше всего боятся люди.

- С 1 июля лимиты для банков введены в отношении выдачи рискованных ипотечных кредитов на покупку новых квартир и квартир на вторичном рынке. Рискованными здесь считаются кредиты с низким первоначальным взносом – до 20% – или для заемщиков с высокой долговой нагрузкой (выше 80%). Именно по таким кредитам люди чаще допускают просрочки.

Ведь если заемщик взял слишком большой ипотечный кредит, то в какой-то момент он может потерять возможность его выплачивать и лишиться жилья. Конечно, потеря жилья – это крайняя ситуация, можно воспользоваться кредитными каникулами или рефинансировать долг, но все равно это очень неприятно для любого человека. Поэтому наша задача не допустить негативных социальных последствий и уберечь людей от избыточной долговой нагрузки. Для этого и вводятся лимиты.

Какие лимиты введены в автокредитовании?

Ограничения для банков введены в отношении автокредитов заемщикам, которые более половины доходов тратят на выплаты по долгам. Это касается и тех случаев, когда деньги берут не для покупки машины, а на любые цели под залог уже имеющегося автомобиля. Количество таких кредитов для банка ограничено.

То есть для граждан, которые хотят купить автомобиль в кредит, ничего не поменяется. Тут установлены довольно большие запасы относительного того, сколько кредитов выдавалось до этого. Но если люди берут потребительский кредит под залог имеющегося автомобиля, то банки должны усилить оценку рисков, потому в кредите могут отказать. Это связано с тем, что в этом сегменте доля кредитов, которые банки выдают людям с высокой долговой нагрузкой, все еще высока – в первом квартале 2025 года она составила 44%. Поэтому меры Банка России будут способствовать постепенному улучшению ситуации. Мы считаем, что банки не должны закредитовывать людей, используя имущество, которое человек может в итоге потерять.