Буквально три года назад ипотека под 14-16 процентов годовых в нашей стране была совершенно обычным явлением. По большому счету, ничего не предрекало того, что ставки по жилищным займам вскоре будут исчисляться даже однозначными цифрами. Однако сегодня это реальность, которая, кстати, не мешает обладателям дорогих по нынешним меркам кредитов снизить свою долговую нагрузку.

Для этого существует специальный продукт под названием «рефинансирование» – по сути, это перекредитование. То есть в том же банке или в другом берется новый кредит, чтобы полностью погасить тот, который есть. Конечно, это требует определенных усилий в подготовке пакета документов, но зачастую хлопоты быстро окупаются.

Какая ставка сегодня

В первом полугодии 2018 года, по данным Банка России, в Северо-Кавказском федеральном округе объем выданной ипотеки вырос на 62,7% и составил 25,9 млрд рублей, а количество ипотечных займов, в том числе за счет спроса на программы рефинансирования, возросло на 48%. Наибольшая сумма ипотечных жилищных кредитов за минувшие полгода в СКФО была выдана в Ставропольском крае – она превысила 14 млрд рублей.

Такой активизации ипотечного рынка на Северном Кавказе, как и в целом по России, способствовало прежде всего улучшение ценовых условий банковского кредитования. Ставки по жилищным ипотечным кредитам снизились до исторически минимальных значений (меньше 10%). Если в первом полугодии прошлого года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам, предоставленным жителям регионов Северо-Кавказского федерального округа, в среднем составляла 11,63%, то в январе – июне текущего года уже 9,63%.

По отзывам представителей банков, в основном переоформляются кредиты, выданные в 2015 – 2016 годах после резкого повышения ключевой ставки Банком России (до 17% в декабре 2014 года) и последовавшего за этим роста кредитных ставок.

Как искать выгоду

Итак, если кредиты заметно дешевеют, появляется серьезный повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Оформлен заем на большую сумму – есть реальный шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет, сократив ежемесячные выплаты или срок кредита, а значит, и общую сумму процентов за пользование деньгами. Ключевое значение здесь играет лишь то, насколько аккуратным заемщиком до этого вы были и имеете ли сейчас постоянный и хоть как-то подтвержденный доход. Рассчитывать на рефинансирование сложно заемщикам с неважной кредитной историей, просрочками и штрафами. Но будем изначально считать, что это не про вас.

Сейчас довольно большой выбор программ рефинансирования ипотеки, и банки пытаются привлечь клиентов теми или иными нюансами. Однако есть несколько общих моментов, на которые нужно обратить внимание в первоочередном порядке при планировании рефинансирования.

Итак, сначала изучите всю «арифметику» по своему действующему кредиту: оживите в памяти ставку, по которой была взята ипотека, посмотрите на соотношение в ежемесячных платежах уплачиваемых банку процентов и суммы, которая идет в счет погашения основного долга. В кредитном договоре и приложениях к нему вы обязательно найдете, сколько на финише кредита составит переплата банку. Вместе со сроком ипотеки это базовые цифры, которые вам предстоит сравнить, оценивая перспективы и выгоды перекредитования.

Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. То есть эффекта будет немного в том случае, если остался недолгий срок вашей ипотеки. Также обычно российские банки не идут на рефинансирование, если сумма оставшегося долга ниже полумиллиона рублей или же ипотека совсем «молодая» (вариант «вчера оформили, сегодня решили уйти в другой банк» не пройдет).

Далее обязательно обратитесь в ваш банк и узнайте о возможности снижения ставки по действующему ипотечному кредиту. Главное преимущество этой услуги – более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку недвижимости. Ставку снижают просто по заявлению.

Если в таком варианте вам отказывают или предлагают совсем несущественные послабления, изучайте предложения других банков и подсчитывайте, как изменятся ваши выплаты – прежде всего ежемесячный платеж и сумма переплаты. Нередко программы, нацеленные именно на рефинансирование, отличаются намного более привлекательными условиями.

Наглядно оценить их вам помогут онлайн-калькуляторы, которые сейчас легко найти в Интернете. В классическом понимании считается, что проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет от 1,5 процентного пункта. Тогда есть надежда на высвобождение 2-3 тысяч рублей ежемесячно – согласитесь, это тоже чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды. Ну а суммы по итоговой переплате через 10-15 лет могут разниться вообще в сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Что делать потом

Если вы все подсчитали и очевидно, что вы существенно сэкономите, обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование – это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Итак, решение принято, найден полностью устраивающий вас вариант. Стоит учесть, что рефинансирование ипотеки все же будет сколько-то стоить: обычно в пределах 10-15 тысяч рублей. Деньги будут потрачены на новую оценку объекта, нотариальные услуги и т. п. Если у вас довольно большой платеж по ипотеке и кредит будет длиться еще долго, то уже за несколько месяцев вы «отобьете» эти расходы. Что касается страховок, то, чтобы не терять деньги на их переоформлении, выгоднее всего переход делать к концу вашего кредитного года. К примеру, взяли кредит в октябре, значит, движение по переходу в другой банк начинайте за пару месяцев.

В целом же понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту – договор и график выплат. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей. Вас устраивают все обозначенные банком условия – готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж либо укоротит срок кредита.

Причины для слова «нет»

Бывают ли отказы? Конечно, но причины для этого те же, что и по всем кредитам. Новый банк станет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Если отмечено существенное снижение постоянного дохода и его может быть недостаточно для регулярного внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40-60% ежемесячного дохода семьи), кредитор вполне может отказать в рефинансировании.

Также нельзя забывать, что банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. И, как уже было сказано, если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация, это тоже возможные причины для отказа. Некоторые банки также не рефинансируют займы, которые оформлялись на покупку строящегося жилья.

Один за всех

К слову, рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы вполне можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк – и он вполне может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Опять же надо просчитывать каждую конкретную ситуацию.

Остается добавить, что рефинансирование – это не проявление благотворительности. Банку на самом деле выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, точно известно, как долг до этого обслуживался). Банк или перекредитовывает клиента у себя же, чтобы не допустить его «миграции» к конкурентам. Или же привлекает стороннего клиента, гасит кредит в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же не исключено, что он будет приобретать и другие финансовые услуги.

Спросим банки

Как и в целом по стране, лидерство удерживает Сбербанк. Так, всего с начала 2018 года Ставропольским отделением выдано более 4,4 тысячи ипотечных кредитов на сумму более 5,8 млрд рублей, при этом кредиты на рефинансирование составляют до 10% общего объема кредитования. В банке пояснили, что главным критерием в оценке заемщика является его платежеспособность, также важно отсутствие просроченных платежей по имеющимся кредитам. По программе рефинансирования ипотечных кредитов Сбербанк предлагает клиентам сторонних банков в рамках одной кредитной заявки рефинансировать ипотечный кредит, а также дополнительно до пяти иных кредитов, включая потребительские займы, автокредиты или кредитные карты.

Аналогичный подход у другого крупного игрока ипотечного рынка. «Рефинансирование кредитов сторонних банков в Россельхозбанке дает возможность объединить до трех кредитов разных банков в один без залогов и комиссий, такая процедура поможет снизить размер ежемесячного платежа, уменьшить проценты по кредитам, упростить процедуру погашения кредита», – подтверждает заместитель директора Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Лариса Худякова. С начала года филиалом рефинансировано 227 ипотечных и потребительских кредитов на общую сумму около 230 млн рублей. Что касается действия ипотеки, то в данном случае до даты подачи анкеты-заявления на рефинансирование ее срок должен составлять не менее 6 месяцев при условии отсутствия просроченных платежей любой длительности и не менее 12 месяцев в остальных случаях (банк допускает наличие просроченных платежей, но готов закрыть глаза, только если задержка не превысила 30 дней). Кроме того важным критерием является отсутствие случаев реструктуризации задолженности.

Руководитель розничного бизнеса ВТБ на Ставрополье Елена Винокурова также подтвердила тренд, что многие нынешние ипотечные заемщики банка выбрали новые программы рефинансирования, позволяющие снизить долговую нагрузку за счет сокращения размера ежемесячного платежа или выбора более выгодной процентной ставки.

Управляющий региональным операционным офисом «Ставропольский» банка «Открытие» Владимир Лукьянов подчеркнул, что в первом полугодии 2018 года наибольшим спросом в банке пользовалось рефинансирование кредитов наличными. Для банка при оценке потенциального заемщика в первую очередь имеет значение качество обслуживания имеющихся кредитов, а также максимальная долговая нагрузка, которая была у клиента. Если же говорить о рефинансировании ипотеки, то наиболее низкие ставки «Открытие» предлагает при первоначальном взносе более 50 процентов и сроке займа до 5 лет.