Платить ли кредит, если у банка отозвана лицензия?

Все они, по сути, прекратили свою деятельность. Причем наряду с мелкими кредитными организациями в «черный список» порой попадают и игроки покрупнее. Вспомним, не зря же такой резонанс имела история с «Мастер-банком», который входил в сотню крупнейших по размерам активов финансово-кредитных учреждений.

Конечно, можно много рассуждать о причинах этой «чистки» и ее последствиях для финансового сектора отечественной экономики. Однако в свете происходящего большинство людей все же интересуются более приземленными вопросами. Что делать, если у того банка, клиентом которого вы являетесь, отозвали лицензию на право осуществления банковских операций? Куда идти, чтобы вернуть средства с депозита, и надо ли вообще возвращать «проштрафившемуся» банку кредит? На Ставрополье громких случаев за последний год не было, тем не менее некоторые ставропольцы в силу тех или иных причин имеют дело с банками, «прописанными» в других регионах.

Потолок - 700 тысяч

Итак, сначала о вкладах. Если наступил страховой случай и у банка, где хранились ваши средства, отозвана лицензия, не стоит паниковать. По закону все вкладчики автоматически защищены созданной государством системой страхования вкладов. Это означает, что возврат вкладчику средств, размещенных в банке, на сумму до 700 тысяч рублей гарантирован за счет специального фонда.

Понятно, что узнавать, является ли банк участником системы страхования вкладов, желательно еще при открытии депозита. Тем не менее проверить это можно в любое время, заглянув на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) www.asv.org.ru или позвонив по телефону «горячей линии» 8-800-200-08-05. На сегодняшний день система страхования вкладов включает более 870 банков. По законодательству банк, не являющийся ее участником, вообще не имеет права работать со средствами физических лиц.

АСВ обязано начать выплаты вкладчикам банка-банкрота не позднее 14 дней после отзыва у него лицензии. О том, куда, в какой банк следует обратиться вкладчикам, чтобы получить деньги, обычно сообщается в средствах массовой информации, на сайте АСВ. И конечно же, объявление вывешивается в том банке, у которого отозвана лицензия. Кроме того, каждому вкладчику по почте АСВ высылает соответствующее извещение.

Сама процедура выплат устроена довольно просто. Вкладчику достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность. Обычно это паспорт. Дальше заполняете бланк заявления - и вам выплачиваются причитающиеся средства банком-агентом. Обычно в качестве таких выбираются те, которые имеют достаточно развитую филиальную сеть, чтобы охватить максимальное число пострадавших.

Относительно срока, в течение которого человек может прийти за страховым возмещением, нет ограничений. Его никто не обязывает бежать за страховкой в первый же день начала выплат. Он вправе обратиться за ней по истечении месяца, полугода – вплоть до завершения процедуры банкротства банка. Если же человек в силу объективных причин – служба в армии, командировка или болезнь – не уложился в установленный срок, то страховое возмещение ему все равно будет выплачено.

Суммы до 700 тысяч рублей выплачиваются довольно быстро. Если вклад был больше этой суммы, то оставшиеся средства вкладчик может получить в ходе конкурсного производства.

Долг платежом красен

Если за возврат своих кровных многие готовы суетиться, то вот при наличии кредита людям зачастую свойственна наивность. Некоторые, надеясь, что после отзыва лицензии с заемщика снимаются все обязательства, даже планируют зарабатывать на этом. Оформляют кредит в проблемном банке и после отзыва лицензии рассчитывают не платить по своим обязательствам. Тем не менее думать, что «нет банка – нет кредита», ошибочно: долг никуда не исчезает. Если заемщик после лишения банка лицензии больше не будет выплачивать кредит, его ждут различные санкции, вплоть до административной и уголовной ответственности.

Итак, если вы узнаете об отзыве лицензии у банка, выдавшего вам кредит, нужно продолжать платить – вполне возможно, уже в другую организацию. Несмотря на то что процедура ликвидации банка достаточно четко прописана в законодательстве, чаще всего этот период часто характеризуется некоторой неразберихой. Поэтому, чтобы платежи не потерялись, нужно сохранять все квитанции или чеки, подтверждающие оплату.

В принципе, заемщика в обязательном порядке должны оповестить в письменном виде о смене реквизитов для платежей и о том, что право требования относительно его кредита переходит другой организации. Но для надежности вы также можете направить в банк заказное письмо с требованием разъяснить, через какую кредитную организацию можно и дальше проводить платежи по кредиту. Также информацию о новых реквизитах для платежей можно получить на сайте упомянутого Агентства по страхованию вкладов.

Отметим, что переход кредита сопровождается подписанием различных документов. Чаще всего с заемщиком заключается дополнительное соглашение о замене кредитора либо подписывается трехстороннее соглашение о замене залогодержателя, которое прикладывается к договору ипотеки и регистрируется в установленном законом порядке. Также иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов, надо будет переоформить договоры страхования.

Кроме того, советуем провести сверку по платежам, чтобы не заработать статус злостного неплательщика и не выплачивать пени.

Помните, какие бы документы ни заключались при смене кредитора, изменить условия кредитования в худшую сторону новый банк не может. Да и изменения в лучшую сторону должны обсуждаться с заемщиками, это закреплено законодательно. Но в то же время временная администрация банка-банкрота или новый кредитор могут потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, если в договоре есть пункт о досрочном погашении займа в результате банкротства банка.