Как работает система страхования вкладов

Вопросы, беспокоящие ставропольцев, корреспонденту «СП» удалось задать генеральному директору Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» А. Турбанову. Напомним, что оно было создано в 2004 году на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

– Насколько стабильна в настоящее время банковская система региона?

– По нашему мнению, банки, работающие в Ставропольском крае, находятся в удовлетворительном состоянии. Даже с учетом еще «незалеченных» последствий кризиса осени 2008 года.

Банки, зарегистрированные на территории края, следует охарактеризовать как средние и небольшие. Четыре банка, зарегистрированных на территории Ставропольского края, являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Объем вкладов физических лиц в них на начало года приблизился к 4 млрд. рублей, а прирост за год составил около 15,7%. Это вполне приличный показатель, хотя и меньше средних значений по всей банковской системе (26,8%). Как и во многих региональных банковских системах, в крае наблюдается достаточно сильное присутствие общефедеральных сетевых банков, привлёкших во вклады от населения Ставрополья около 63 млрд. рублей.

– Участились ли случаи банкротства банков в условиях кризиса? Соответственно, какой объем средств в связи с этим пришлось израсходовать Агентству?

– Конечно, в кризис досталось всем, в том числе и банкам. С осени 2008 года было зафиксировано 68 банкротств кредитных организаций, а 15 при поддержке Агентства проходят процедуру финансового оздоровления. Тогда как до кризиса частота появления проблем у банков была почти в два раза ниже, да и сами пострадавшие банки, как правило, были менее крупными.

Разумеется, работы у нас прибавилось. Если до кризиса общий объем страховых выплат составил около 3 млрд рублей, то с сентября 2008 года из фонда страхования вкладов нами было выплачено вкладчикам свыше 19 млрд. рублей.

Еще больший объем средств был направлен Агентством на предупреждение банкротства социально и экономически значимых банков. Эта сумма превышает 300 млрд. рублей. Из них почти 170 млрд. рублей было предоставлено за счет кредитов Банка России, остальное – за счет бюджета. Это позволило сохранить средства тысячам предприятий и сотням тысяч вкладчиков на общую сумму около 450 млрд. рублей, не говоря уже о ликвидации паники на рынке и восстановлении доверия к банковской системе. Если бы не своевременное вмешательство государства, последствия могли быть попросту катастрофическими.

Особенностью финансирования процедур санации банков было то, что эти деньги предоставлялись новым инвесторам, решившим помочь государству нормализовать работу пошатнувшихся банков. Это хороший пример частно-государственного партнерства, когда бизнес помогает решить острую социальную задачу. Выделенные на санацию средства обеспечены залогами и будут полностью возвращены в течение пяти лет, при этом часть кредитов уже погашена.

– Что является страховым случаем? И при каких условиях вкладчики кредитной организации могут рассчитывать на получение страхового возмещения по вкладам?

– Страховой случай – это отзыв у банка лицензии, то есть по сути прекращение его деятельности. Причины такого решения могут быть различны, но чаще всего это неудовлетворительное финансовое состояние банка, проще говоря – его банкротство. Если это произошло, то возврат средств гражданам, разместившим свои деньги в банке, осуществляет как раз наше Агентство.

По закону все вкладчики автоматически защищены созданной государством системой страхования вкладов. Это означает, что возврат вкладчику всех средств, размещенных в каждом банке, на сумму до 700 тысяч рублей гарантирован за счет специально созданного для этих целей фонда страхования вкладов.

– Как обычному человеку узнать, участвует ли банк в системе страхования вкладов?

– Со списком банков – участников системы страхования вкладов можно ознакомиться в любое время; он общедоступен и размещен на нашем сайте (www.asv.org.ru). Если у вас нет доступа в Интернет, тогда можно позвонить по телефону нашей горячей линии (8-800-200-08-05). Там вам сообщат, входит ли интересующий Вас банк в систему страхования или нет.

На сегодняшний день система страхования вкладов включает 925 банков. По законодательству банк, не являющийся ее участником, вообще не имеет права работать со средствами физических лиц.

– Какова процедура выплат компенсаций вкладчикам обанкротившихся банков: как быстро начинаются выплаты, как узнать, куда идти за возмещением и вообще на какую компенсацию можно рассчитывать?

– По закону мы обязаны начать выплаты вкладчикам банка-банкрота не позднее 14 дней после отзыва у него лицензии. За время существования ССВ у нас уже было 83 страховых случая, и в каждом из них выплаты начинались максимально быстро – в срок от 6 до 14 дней. Так что сегодня механизм обкатан. О том, куда, в какой банк следует прийти вкладчикам, чтобы получить деньги, мы сообщаем в средствах массовой информации. Конечно же, объявление вывешивается в том банке, у которого отозвана лицензия. Кроме того, мы каждому вкладчику по почте высылаем извещение. Уточнить информацию можно, опять же, на нашем сайте или по телефону горячей линии.

Сама процедура выплат устроена довольно просто. Вкладчику достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность. Лучше всего тот, который предъявлялся при оформлении договора вклада или банковского счета. Обычно это паспорт. Дальше вы заполняете бланк заявления, и вам выплачиваются причитающиеся средства.

Непосредственно расчеты с пострадавшими вкладчиками мы осуществляем через банки-агенты. В списке наших агентов 64 серьезных банка, имеющих филиальную сеть на территории всей России. Они готовы начать выплату страховок в любой момент. Для каждого страхового случая из этих банков мы выбираем, как правило, один и сообщаем адреса его отделений вкладчикам.

Относительно срока, в течение которого человек может прийти за страховым возмещением, нет ограничений. Его никто не обязывает бежать за страховкой в первый же день начала выплат. Он вправе обратиться за ней по истечении месяца, полугода – вплоть до завершения процедуры банкротства банка. Если же человек в силу объективных причин – служба в армии, командировка или болезнь – не уложился в установленный срок, то страховое возмещение ему все равно будет выплачено.

Суммы до 700 тыс. рублей, как я уже сказал, выплачиваются довольно быстро. Если вклад был больше этой суммы, то оставшиеся средства вкладчик может получить в ходе конкурсного производства, но уже за счет оставшегося имущества банка. Поскольку вкладчики являются кредиторами первой очереди и обладают приоритетным правом удовлетворения своих требований, они в итоге почти всегда получают все свои деньги полностью, но с течением времени.

– Сейчас максимальная сумма страхового возмещения в рамках системы страхования вкладов составляет 700 тысяч рублей. Не планируется ли увеличение этого уровня?

- Задача системы страхования – защита массового вкладчика. У нас при размере гарантий в 700 тыс. рублей более 99% вкладов полностью покрываются страховкой, система страхования свою функцию выполняет «с запасом». Напомню, в 2004 году мы начинали с весьма скромной суммы в 100 тыс. рублей, но потом размер гарантий повышался трижды. Каждый раз это происходило не спонтанно, а с ориентиром на изменение ряда показателей, характеризующих изменение уровня жизни в стране. Сегодня, по нашему мнению, действующий потолок гарантий абсолютно адекватен доходам населения и обеспечен ресурсами нашего фонда. Поэтому дальнейшее увеличение страховки зависит прежде всего от скорости восстановления и роста экономики, роста среднего размера сбережений.

– Можно ли говорить о завершении финансового кризиса?

– Говорить о том, что кризис уже завершился, наверное, еще рано. Одна из основных проблем банковской системы сегодня – рост просроченной задолженности по выданным кредитам. В 2009 году ее общий объем увеличился более чем в два раза и составляет около 1 трлн. рублей (5,1% всех кредитов).

Конечно, снижение доли просроченной задолженности в конце прошлого года внушает оптимизм. Однако мы полагаем, что пока не преодолен спад промышленного производства, ситуация в банковской системе будет оставаться напряженной. С уверенностью говорить о преодолении кризиса можно лишь после перехода экономики в состояние устойчивого роста. Наблюдения показывают, что постепенно предпосылок для этого становится все больше.